† 17. 11. 2010 | kód autora:
e6NVíte co hrozí každém Čechovi a každé Češce, kterým je kolem 30-40 let?! Že bude mít penzi ve výši 5000 Kč.. Ať si nyní platí na pojištění státu platí kolik chce! V loňském ruce byla v českém penzijním systému sekera 30 mld. Kč. Republika je rozkradená, zadlužená a vytunelovaná. Co má dělat člověk, který celý život platí pojištění a v důchodu bude třít bídu s nouzí??
Pomocníkem pro jistotu slušného standardu ve stáří je penzijní připojištění. To je soukromá aktivita každého uvědomnělého občana a není vázána na vývoj státních financí.
A víte co je nejlepší? Že penzijní fondy navzdory celosvětové krizi netratily, ale naopek majetek rozmnožovali..!
Každý měsíc přibylo více než 14000 tisíc nových účastníků! Majetek penzijních fondů se zvětšil ze 186 miliard kč na více než 200 miliard na konci roku..
Já toto vidím jako důkaz toho, že úspory lidí jsou v dobrých rukách a ti kdo se nechtějí věnovat investování profesionálně jsou ušetřeni vouyerských dobrodružství různých gamblerů a hráčů na burze, kteří často hrají systémem hop nebo trop nebo mají dostatek finančních prostředků ne efektivní rozložení rizika a diverzifikaci peněz do různých finančních produktů a nástrojů.
Pro toho kdo má prostředků méně, by toto měl být jasný důkaz stability a výhodnosti penzijního připojištění jako základního stavebního kamene pro zajištění na stáří, protože každý může vidět, že i v době krize a padajících burz byly tyto penzijní fondy srovnáni s jinými finančními institucemi a na rozdíl od nich byly schopny udržet hodnotu majetku účastníků spoření v kladných hodnotách.
A co víc?! Fondy ukládají svěřené prostředky konzervativně podle zákona a proto nehrozí velké riziko znehodnocení vkladů. Díky tomu propluly krizí bez úhony..
A to bychom měly od investice, kterou chceme mít na důchod jistou vyžadovat! Chceteli se o penzijním připojištění dozvědět vše navštivte http://www.penzijni-pripojisteni.eu kde si ho můžete rovněž založit on-line rychle a výhodněji než s finančním poradcem osobně.
† 17. 11. 2010 | kód autora:
e6N
Máte nebo nemáte refinancovat svojí hypotéku? Na co se musíte podívat. Jaké faktory mohou rozhodnutí ovlivnit. Tato otázka přichází ve většině případů v době, kdy obdržíte od banky sdělení v jaké výši budete mít na následující fixní období úrokovou sazbu a tedy kolik budete povinni platit.
Je to většinou termín ( průměrně jeden měsíc předem) již velmi krátký k tomu, abyste stačili obejít konkurenční banky a podle nabídky se rozhodli zda refinancovat či ne.
Je zřejmé, že máte dvě možnosti (jak tomu v životě bývá). Oslovit finančníhoodborníka nezávislého, který má aktuální přehled o nabídkách finančního trhu, nebo se připravovat na změnu banky nejméně půl roku předem.
1. Co je velmi důležité vědět na začátek :
Uplatnění odčitatelné položky v podobě úroků z úvěrů na bytové potřeby v případěrefinancování.
Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů (dále jen "ZDP"), stanoví, že fyzická osoba si od svého základu daně může odečíst částku rovnající se úrokům zaplaceným ve zdaňovacím období z úvěru ze stavebního spoření, úrokům z hypotečního úvěru poskytnutého bankou nebo pobočkou zahraniční banky anebo zahraniční bankou, sníženým o státní příspěvek, jakož i úvěru poskytnutého stavební spořitelnou nebo pobočkou zahraniční banky v souvislosti s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem, pokud byly tyto úvěry použity na financování bytových potřeb.
Bytovou potřebou se přitom v souladu s § 15 odst. 3 písm. h) ZDP rozumí také splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb uvedených v § 15 odst. 3 písm. a) až g) ZDP. Toto ustanovení znamená, že poplatník (fyzická osoba) si může, při splnění ostatních zákonných podmínek, od základu daně z příjmů fyzických osob odečíst zaplacené úroky z prvního refinancujícího úvěru, a to až do výše 300 000 Kč.
Pokud by ale poplatník dále refinancoval tento první refinancující úvěr, není podle stávajícího znění ZDP toto druhé refinancování možné považovat za bytovou potřebu, a poplatník si proto zaplacené úroky z druhého (a každého dalšího) refinancujícího úvěru nemůže od základu daně odečíst.
Vyrozuměl jsem, že s tímto výkladem se ztotožňují i zástupci Ministerstva financí České republiky.
Postup při respektování uvedeného výkladu
Pokud bude klient banky postupovat podle výše uvedeného výkladu, pak si může, při splnění ostatních zákonných podmínek, uplatnit jako položku odčitatelnou od základu daněz příjmů fyzických osob pouze úroky z prvního úvěru na bytové potřeby (z úvěru ze stavebního spoření, z hypotečního úvěru nebo z úvěru poskytnutého stavební spořitelnou, bankou nebo pobočkou zahraniční banky v souvislosti s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem) za předpokladu, že úvěr nepoužil na bytové potřeby v rámci své podnikatelé a jiné samostatné výdělečné činnosti, a z prvního refinancujícího úvěru (úvěru, kterým refinancuje první úvěr na bytové potřeby).
Úroky z případného druhého (a každého dalšího) refinancujícího úvěru si v přiznání k dani z příjmů fyzických osob jako položku odčitatelnou od základu daně z příjmů ze závislé činnosti neuplatní, tj. přijde o možnost snížit si svůj základ daně až o částku 300 000 Kč. Z pohledu klienta, který akceptuje výše uvedený výklad § 15 odst. 3 ZDP, nebude tedy za situace, kdy vykazuje dostatečný základ daně z příjmů ze závislé činnosti a splní všechny ostatní zákonné podmínky pro uplatnění odčitatelné položky podle tohoto ustanovení, ve většině případů výhodné uzavírat druhý refinancující úvěr. Například úroková sazba z hypotečního úvěru 5,69% p.a. by odpovídala přibližně sazbě 4,84% p.a. při nevyužití snížení základu daně. Tento rozdíl v úrokových sazbách pak představuje poměrně značnou výhodu pro zachování režimu podpořeného zákonem o daních z příjmů.
Postup při nerespektování uvedeného výkladu
Pokud by klient výše uvedený výklad ustanovení § 15 odst. 3 ZDP neakceptoval a uplatnil si ve svém daňovém přiznání k dani z příjmů fyzických osob zaplacené úroky z druhého refinancujícího úvěru na své bytové potřeby, vystavuje se riziku, že finanční úřad zpochybní správnost základu daně z příjmů fyzických osob, který klient uvede ve svém daňovém přiznání a zahájí
• vytýkací řízení podle § 43 zákona č. 337/1992 Sb., o správě daní a poplatků (dále jen"ZSDP"),
• nebo zahájí daňovou kontrolu podle § 16 ZSDP.
4. Rozhodnutí zda refinancovat
Hlediska, která jsou pro:
konkurenční banky nabízejí znatelně nižší úrokové sazby a poplatky
máme více než tři úvěry a jejich konsolidací dosáhneme úspory
refinancováním změníme podmínky úvěru (mimořádné vklady apod.)
Hlediska, která jsou proti
nová úvěrová kauza přinese neúměrné náklady proti úsporám díky nižší úrokové sazbě
naše psychická alokace je velmi konzervativní (těžko něco měníme a tedy ani nechceme)
je to naše druhé refinancování a odpočty ze základu daně mají pro nás velký význam
3. Příprava na refinancování
Pro to, abyste mohli tento krok provést potřebujete:
a) Vyjádření Vašeho úvěrujícího finančního ústavu o tom jak vysoký je zůstatek jistiny a jak vysoké budou ostatní poplatky uváděné v kolonce příslušenství. Vše spočtené k datu konce období fixní úrokové sazby. Zároveň souhlas tohoto ústavu s refinancováním a příslib podání příslušných podkladů k odstranění zástavních práv z katastru nemovitostí a vinkulací vztahujícím se k pojistným smlouvám po splnění všech podmínek (v některých případech i souhlas se zástavou "na druhém místě" pro refinancující ústav).
b) Dále při jednání s bankou, kterou jste si vybrali, aktuální podklady o příjmech všech žadatelů na formulářích zvoleného finančního ústavu a aktuální odhad nemovitosti, jestliže byla použita jako zástava. K tomuto odhadu jsou samozřejmě nutné podklady z katastru nemovitostí dle dohody s příslušným znalcem. Dále dle metodiky banky.
c) Není na škodu vědět, že všichni žadatelé o refinancování jsou bezúhonní s ohledem na svoje finanční transakce, a to i například v překračování povolených debetů apod. Protože dnešní opatrnost bank může způsobit to, že vydáte peníze na přípravu úplně zbytečně.
† 17. 11. 2010 | kód autora:
e6N
Do jisté míry se dalo očekávat, že Brno nezůstane pozadu a reality a ceny bytů, zejména panelových poklesnou již v průběh roku 2008. Ceny vylétly do za velmi krátkou dobu oproti předchozímu roku až o nereálných 20 % a tento výkyv byl opravdu výrazný a neměl reálné opodstatnění. Reality Brno byly tak jako jinde v republice v roce 2008 mimo realitu.
Již od září 2008 lze na trhu pozorovat výrazný pokles cen bytů. Ceny klesaly o něco více u bytů panelových než cihlových. S příchodem úvěrové a následně hospodářské krize se na trhu nejprve přestalo skoro obchodovat a od jara dochází na trhu k mírnému oživení poptávky. Na trhu prodej bytů Brno tudíž chyběla poptávka, zájemci o koupi vyčkávali, co se z krize vůbec vyvine. Na jedné straně byla vysoká cena nabízených bytů a na druhé straně velmi nízká poptávku po těchto bytech. Tržní ceny šly dolů již v posledním čtvrtletí 2008 a jejich pád se zrychlil v prvním pololetí roku 2009. Tržní ceny klesly u běžného panelového bytu o přibližně 20 -30 %. U cihlových bytů je nutné rozlišovat velmi podle lokalit. U atraktivních cihlových bytech ve vyhledávaných lokalitách neklesli ceny tak výrazně, naopak u neatraktivních cihlových bytů byl pokles také až 20 %.
Pokračuje dál pokles cen bytů?
V novinách si člověk přečte různé rešerše. Jednou se dozví, že ceny bytů dál klesají a druhá zase, že ceny mírně rostou. Pro odpověď na uvedenou otázku je potřeba si vyjasnit terminologii. Jedna strana mince jsou nabídkové ceny, tedy ty, které vidíme na internetu za textacemi bytů. Druhou stranou mince jsou tržní ceny, tedy ceny, za které se obchoduje. Skutečností je, že se obchodují pouze ty nemovitosti, které jsou zajímavé cenou nebo jsou sami o sobě něčím výjimečné. U běžných panelových bytů se dá říct, že tržní cena se ustálila na poklesu 20-30% (u cihlových bytů 10-20%) v polovině minulého roku a od té doby stagnuje, tedy tržní ceny neklesají (ale ani nerostou). Ceny nabídkové se ale postupně této tržní ceně přibližují, tedy stále mírně klesají. Dřív jste viděli běžný družstevní panelový byt 3+1 v Brně za 1,8 mil. Kč jen výjimečně, nyní jich je mnohem více. Je to dáno tím, že nabízející na trhu nemohli prodat a ceny museli postupně přibližovat tržní ceně.
Ceny se více odlišují podle stavu a vlastnosti bytů
Současný stav se od minulého odlišuje tím, že dochází k větší diferenciaci mezi byty a to nejen podle jejich stavu, ale i v závislosti na lokalitě, poloze, výši plateb do fondu oprav, blízkosti školy, školky atd. Každá nemovitost se v této době stává výjimečnou. Kupující si více vybírají a akcentují výhody, které hledají. Proto na trhu může uspět i o něco dražší nemovitost, ale musí být něčím jedinečná. O to je důležitější výběr obchodníka, realitního makléře, který dokáže výhody bytu definovat a správně komunikovat. V případě, že si myslíte, že Vám makléř nepomůže, můžete zkusit prodej nemovitosti samostatně. Na http://www.vlastnici.cz máte návod jak na to.
Jaký bude další vývoj cen bytů
Další vývoj cen bytů závisí od vývoje poptávky. Pokud začnou zájemci opět kupovat byty, pak je zde zajisté prostor pro oživení trhu a mírný nárůst cen. Vzhledem na očekávaný hospodářský vývoj se nedá očekávat výraznější růst. V každém případě bude pokračovat trend dalšího odlišování cen bytů mezi různými byty podle jejich stavu a lokality.
Je možné říci, že je právě nyní nejvhodnější chvíle pro koupi panelového bytu kvůli nízkým cenám?
Pokud nedojde k nenadálým změnám, tak levnější doba na koupi bytu než v tomto roce zase nějakou dobu nebude. Doporučuji všem zájemcům o koupi, aby rozlišovali mezi cenami a nekupovali zbytečně předražené byty, kterých je na trhu stále většina. Pokud narazíte na rozumnou cenu vzhledem ke stavu nemovitosti, není důvod takovou nemovitost nekoupit.
Co mohou udělat prodávající?
Realitou je, že se ceny při prodeji bytů zreálnily oproti cenám z roku 2008. Ze zkušenosti však vím, že většina prodávajících stále nechce uvěřit této realitě a snížit cenu své nemovitosti. Zásadní doporučení zní, najděte si dobrého makléře, který realitám v Brně opravdu rozumí (těch druhých je na trhu hodně) a umí prodávat. Je potřeba, abyste následně společně definovali výhody (ale i nevýhody) Vašeho bytu, stanovili společně reálnou cenu a výhody bytu makléř náležitě komunikoval. Zaangažování schopného realitního makléře Vám může jenom zvýšit prodejní cenu Vašeho bytu. A jak poznat dobrého makléře? Tato otázka není úplně jednoduchá. Např. my se snažíme klientům pomáhat s věcmi spojenými s obchodem s nemovitostmi a např.: jsme pro ně připravili webové aplikace katastr nemovitostí nahlížení , kde si rychle a zdarma zjistí informace o požadované nemovitosti a aplikaci Katastrální úřad kde je seznam všech katastrálních úřadů v České republice s potřebnými kontakty.
Copyright © 2008-2012 Hups.cz. Všechna práva vyhrazena.
